高利貸、校園貸及無(wú)抵押貸款等“套路貸”問(wèn)題頻發(fā)，各種以討債、逼債為名、實(shí)施軟硬暴力的非法催收行為愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序，成為滋生犯罪的溫床。要遏止“套路貸”這一非法放貸行為，不僅要重視事后打擊，更要重視事前防范。

 

近年來(lái)，因我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)蓬勃興起。受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融調(diào)控的影響，民間借貸發(fā)展迅速。與此同時(shí)，因?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的管理滯后和對(duì)金融市場(chǎng)秩序的規(guī)范不健全，以民間借貸為外衣的非法放貸行為隨之滋生，高利貸、校園貸及無(wú)抵押貸款等“套路貸”問(wèn)題頻發(fā)，各種以討債、逼債為名、實(shí)施軟硬暴力的非法催收行為愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序，成為滋生犯罪的溫床。

 

“套路貸”的典型特征是放貸方假借民間借貸之名，通過(guò)虛增債務(wù)、簽訂虛假借款協(xié)議、肆意認(rèn)定違約等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、非法拘禁、毆打等軟硬暴力手段，非法侵占受害方財(cái)物。目前，各類實(shí)施“套路貸”的黑惡勢(shì)力團(tuán)伙、犯罪集團(tuán)成為山東省范圍內(nèi)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)中的重點(diǎn)打擊對(duì)象之一，在案件上表現(xiàn)出犯罪成員和被害人年輕化的顯著特點(diǎn)。就淄博市博山區(qū)人民法院目前審理的兩起涉“套路貸”的案件情況來(lái)看，被告人和被害人多為90后，涉案犯罪群體和被害群體均為經(jīng)濟(jì)收入有限、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的年輕人。因物質(zhì)誘惑、盲目攀比、家庭約束不夠、缺乏社會(huì)監(jiān)管導(dǎo)致深陷犯罪或債務(wù)深淵而無(wú)法擺脫，最終走上犯罪道路、自殘自殺、傾家蕩產(chǎn)甚至家破人亡，后果極為嚴(yán)重，社會(huì)影響惡劣。

 

如何對(duì)“套路貸”這一非法放貸行為進(jìn)行有效打擊是目前掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)中必須面對(duì)及解決的問(wèn)題。司法實(shí)踐中，對(duì)民間借貸的規(guī)范和非法放貸的打擊存在民刑脫節(jié)的問(wèn)題。在民事司法實(shí)踐中，民間借貸的利率不應(yīng)超過(guò)年利率的24%至36%；超過(guò)36%的部分，在民間借貸的民事訴訟中是不會(huì)得到法院的支持的。但實(shí)際操作中，并沒(méi)有法律強(qiáng)制規(guī)定借貸雙方約定的利息不能超過(guò)年利率的36%，對(duì)于已經(jīng)超過(guò)36%的高息放貸，如果沒(méi)有到法院進(jìn)行訴訟，所獲得的高息是不受法律上的強(qiáng)制約束的。這也造成在非法放貸的行為中，放貸方經(jīng)常假借“民間借貸”的外衣抗拒或阻礙公安機(jī)關(guān)的執(zhí)法。而刑事司法實(shí)踐中，大多只針對(duì)民間非法放貸中存在的非法催收行為進(jìn)行處罰。如對(duì)多次通過(guò)各種手段滋擾借款人及其親屬影響其正常生活并造成惡劣影響的以尋釁滋事罪論處；非法限制借款人人身自由的以非法拘禁罪論處；故意傷害借款人及其親屬的以故意傷害罪論處。也就是說(shuō)，如果為催要非法放貸的高息而使用的非法催收行為構(gòu)成了其他犯罪，則適用其他罪名進(jìn)行處罰?？梢钥闯?，目前刑事司法實(shí)踐中多是通過(guò)對(duì)各種非法催收行為的處罰來(lái)實(shí)現(xiàn)打擊民間非法放貸行為的目的，而缺乏對(duì)于民間非法放貸行為本身的刑事處罰。

 

雖然通過(guò)這種方式可以對(duì)民間的非法放貸行為起到一定的威懾作用，且刑事司法實(shí)踐中有將高利放貸所獲得高息通過(guò)最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》納入敲詐勒索的犯罪構(gòu)成，但難點(diǎn)在于“套路貸”類型案件往往因案發(fā)時(shí)間跨度長(zhǎng)且借貸雙方不平等造成留證取證困難、證據(jù)滅失嚴(yán)重；被告人和辯護(hù)人多以民間借貸為由提出系合法債務(wù)、不應(yīng)受到刑事處罰的辯護(hù)意見(jiàn)；此外因?qū)嵤?ldquo;套路貸”的背后往往是黑惡勢(shì)力團(tuán)伙或集團(tuán)，被害人對(duì)此心存顧慮，刻意隱瞞案情的情況也時(shí)有發(fā)生。這些原因都使得“套路貸”類型案件在偵辦和審理上不能被有效地認(rèn)定犯罪事實(shí)。如此次掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)中博山區(qū)法院審理的王某等人涉嫌敲詐勒索的案件中，辯護(hù)人針對(duì)案情都提出了王某等人屬于催收合法債務(wù)、不構(gòu)成敲詐勒索的辯護(hù)意見(jiàn)。

 

因此，遏止“套路貸”這一非法放貸行為，不僅要重視事后打擊，更要重視事前防范，而事前防范最有效的手段就是法律明文禁止。刑法第一百八十六條規(guī)定了違法發(fā)放貸款罪，該條規(guī)定了對(duì)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員及單位的違法發(fā)放貸款行為的刑事處罰，但并未將一般人和普通機(jī)構(gòu)的非法放貸行為在法條中加以規(guī)范。2018年，為規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、中國(guó)人民銀行等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。通知中明確指出：未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。筆者認(rèn)為，可以考慮將這條規(guī)定通過(guò)立法和違法發(fā)放貸款罪進(jìn)行合并，將從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的一般人或普通機(jī)構(gòu)作為犯罪主體納入違法發(fā)放貸款罪的處罰范疇?；蛘咄ㄟ^(guò)設(shè)立新的罪名，將民間的高息非法放貸行為納入刑事處罰的范疇。

 

就如何區(qū)分民間借貸的行為和違法發(fā)放貸款的行為，根據(jù)最高人民法院的規(guī)定，民間借貸的利率不應(yīng)超過(guò)年利率的24%至36%；可以通過(guò)參考該項(xiàng)規(guī)定來(lái)界定高利非法放貸和民間借貸的性質(zhì)區(qū)分。同時(shí)參考通知中提到的，民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸，該項(xiàng)也可以作為認(rèn)定民間借貸和違法發(fā)放貸款罪的性質(zhì)區(qū)分的參考。在構(gòu)罪的數(shù)額上，可以參考現(xiàn)有的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員的犯罪數(shù)額及地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展水平來(lái)確定。（丁文 徐婧）

 

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